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Economia Applicata (101507)
Università degli Studi di Siena
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PARTE I 1 DISTORSIONI ED ERRORI possibile migliorare la nostra comprensione del comportamento umano riconoscendo il fatto che le persone erano in maniera sistematica. Per acquisire questa comprensione dobbiamo esplorare alcuni esperti comportamento umano. Conoscendo il funzionamento visivo Shepard, psicologo e artista ha potuto disegnare I due tavolini ingannatori sapendo cosa disegnare per sviare la nostra mente. Conoscendo il funzionamento del nostro apparato cognitivo, altri studiosi hanno scoperto distorsioni sistematiche del nostro modo di pensare. Il nostro modo di pensare: due sistemi I meccanismi del cervello umano sono che un sconcertanti. Come possiamo essere ingegnosi in alcune E incompetenti in altre? Molti psicologi E neuroscienziati sono pervenuti a una descrizione del funzionamento del cervello che ci aiuta a chiarire queste apparenti contraddizioni. Ci sono due sistemi cognitivi diversi : il sistema impulsivo che intuitivo e automatico, quel riflessivo che riflessivo e razionale, sono anche chiamati sistema uno e due. Il sistema impulsivo incontrollato, spontaneo, associativo, rapido, inconsapevole E abile. Le del sistema impulsivo sono associate alle parti antiche del cervello, quelle che si accomunano ai rettili. Il sistema riflessivo controllato, meditato, deduttivo, lento, consapevole E ligio alle regole. Le persone parlano la propria lingua madre usando il sistema impulsivo mentre si sforza di parlarne lingua straniera usando il sistema riflessivo. Un modo per comprendere meglio questi concetti associare il sistema impulsivo alle reazioni viscerali E il sistema riflessivo al pensiero consapevole. Il sistema impulsivo inizialmente non ho idea di come si gioca a golf tennis ma questo essere addestrato con numerose ripetizioni, ma richiede molto tempo ed energia. Gli Econi non prendono mai una decisione importante senza prima chiedere un parere al proprio Sistema riflessivo, ma qualche volta gli umani si accontenta della risposta data dal rettile che in loro il tempo senza darsi il tempo di riflettere. Se le persone potranno fare affidamento sul loro sistema impulsivo senza incorrere in gravi pericoli, la loro esistenza facile migliore e lunga. Regole pratiche Molti di noi conducono frenetica, le nostre vite sono complicate E non possiamo passare tutto il tempo a pensare e ad analizzare tutto. Quando dobbiamo effettuare una valutazione facciamo ricorso a semplici regole pratiche, che il delle volte si rivelano rapide e utili. Tom Parker ha curato un eccellente raccolta di regole pratiche chiamata rules of thumb. Per quanto utili le regole pratiche possano essere, il loro uso provocare distorsioni sistematiche. Questa idea ha rivoluzionato il modo in cui gli psicologi concepiscono il nostro modo di pensare. Tversky e Kahneman hanno identificato tre eucaristici o regole ancoraggio e E le loro distorsioni. Il loro programma di ricerca conosciuto come euristiche e distorsioni allo studio delle decisioni umane. Questi euristiche e distorsioni emergono dalle interazioni tra il sistema impulsivo e il sistema riflessivo. 1 Ancoraggio es: immaginiamo che ci viene chiesto di indovinare quanti abitanti fa la di Genova. Non lo sappiamo ma una cosa possiamo fare prendere spunto da qualcosa che conosciamo, come una vicina E poi aggiustare il numero. Questo processo chiamato ancoraggio e aggiustamento. Si comincia con il numero che si conosce E lo si aggiusta nella direzione che si ritiene appropriata. La distorsione si verifica di solito gli aggiustamenti sono insufficienti, tendono a produrre stime per eccesso O per difetto. Inoltre nel processo decisionale spesso, si insinuano ancore palesemente irrilevanti. Le ancore possono addirittura influenzare la maniera in cui percepiamo la della nostra vita. possibile influenzare il numero che una persona sceglie in una particolare situazione suggerendo in maniera impercettibile un punto di partenza per il suo processo decisionale. In molti campi di esperienza dimostra che, entro certi limiti, quanto si chiede tanto si tende a ottenere. I negoziatori abili strappano accordi molto vantaggiosi per i loro clienti mettendo sul tavolo iniziale tale da rendere gli avversari entusiasti di pagare la di molto elevato. 2 Gli individui usano della valutando le dei rischi a seconda della con cui riescono a pensare a un esempio pertinente. Quanto facilmente riescano a pensare a esempi rilevanti, tanto probabile che siano spaventati o preoccupati. Un rischio familiare viene considerato grave di un rischio meno familiare. Gli omicidi si ricordano facilmente dei suicidi, quindi individui tendono a credere, a torto, che il numero di morti per omicidio sia alto. Sono molto importanti anche e la rilevanza, chi ha vissuto personalmente di un forte terremoto portato a credere che un terremoto sia un evento probabile, a differenza di quanti ne hanno avuto notizia leggendo una rivista. Analogamente, gli eventi recenti hanno un maggiore impatto sul nostro comportamento E sulle nostre paure rispetto agli eventi meno recenti. In tutti i casi in cui un esempio facilmente disponibile, il sistema impulsivo profondamente consapevole del rischio. della contribuisce a spiegare molti comportamenti associati al rischio, incluse le decisioni pubbliche e private sulle preucazioni da prendere. di un terremoto la sottoscrizione di nuove polizze assicurative contro terremoti aumenta bruscamente per poi declinare progressivamente da quel momento in poi man mano che i ricordi si affievoliscono. Una valutazione distorta del rischio avere perversa sulla maniera in cui ci si prepara a rispondere alle crisi, alle scelte economiche e al processo politico. In presenza di una distorsione di si possono migliorare le decisioni sia privati sia pubbliche riportando le valutazioni in linea con le vere con di pungoli adeguati, un buon modo per aumentare la fiducia ricordar la situazione simile nella quale tutto andato per il meglio. Il problema comune che gli episodi facili da ricordare possono indurre gli individui a sopravvalutare la di se invece non si riesce ricordare rilevante la stima della risultare distorta al ribasso. 3 Provate a pensarla come della che, nel valutare la che A appartenga alla categoria B, gli individui reagiscono domandandosi quanto sia simile A o allo stereotipo che si ha di B, quanto A sia rappresentativo di B. Qualche volta gli stereotipi sono corretti, ancora una volta quando e frequenza divergono, possono manifestarsi alcune distorsioni. Il ricorso della portare a vedere pattern O motivi ricorrenti anche dove non ne sono E E indurre gli individui a confondere le fluttuazioni casuali con i pattern casuali. Molte persone non sono disposte neppure a considerare la che le proprie convinzioni siano sbagliate. Ottimismo ed eccesso di fiducia es. Voto che gli Studenti avranno alla fine del corso. sopra la media molto diffuso. Le persone sono irragionevolmente ottimiste anche quando la posta in gioco alta. di ottimismo spiega il motivo per cui molti individui si espongono al rischio, anche quando, facendo, mettono a repentaglio la propria salute e la propria vita. Le lotterie hanno successo in parte le persone sono irragionevolmente ottimiste. irragionevole un atteggiamento molto diffuso che caratterizza la maggior parte degli individui nella maggior parte delle categorie sociali. per raffreddare gli eccessi di ottimismo basta ricordare il verificarsi di un evento negativo. individui convivano due semi indipendenti, una parte pianificatrice che fa parte del sistema riflessivo E una esecutrice influenzato dal sistema impulsivo. Il pianificatore cerca di promuovere il benessere a lungo termine ma devi fare i conti con la che esposto alle tentazioni che nascono Alcune parti del cervello umano vengono indotte in tentazione mentre altre sono calibrate per aiutarci a resistere valutando il modo in cui dovremo reagire alla tentazione stessa. Scelta incurante Succede quando in molte situazioni gli individui attivano il pilota automatico come quando il sabato mattina uscendo per fare la spesa ci troviamo sulla strada che porta al lavoro. Mangiare una delle che si possono svolgere con maggiore noncuranza. Combinandosi tra loro I problemi di autocontrollo e incuranza delle scelte possono avere conseguenze negative per le persone. Strategie di autocontrollo Gli individui sono almeno in parte consapevoli delle proprie debolezze E per questo spesso cercano aiuto es lista della spesa. In questi casi il pianificatore che in noi si attiva per controllare le azioni spesso cercando di cambiare gli incentivi con cui si confronta. Molte volte difficile controllare E i migliori tentativi dei pianificatori vanno in fumo. es della sveglia la mattina, questa innescare una dura battaglia tra il pianificatore e I pianificatori hanno numerose strategie, nella vita di tutti i giorni una possibile strategia quella delle scommesse informali. mentale Si ha quando si adottano sistemi di controllo interni, il sistema che i nuclei familiari usano per valutare regolare ed elaborare il proprio bilancio familiare. Quasi tutti noi facciamo ricorso alla mentale anche se spesso non ci accorgiamo di farlo. Secondo la teoria economica il denaro fungibile, nel senso che non ha etichette, ma i nuclei familiari adottano sistemi di mentale che violano il principio di E queste sono molto frequenti. La mentale efficace proprio i conti sono considerati non fungibili, ma molti nuclei familiari continuano a creare conti destinati a vari usi come educazione vacanze ecc.. In molti casi si tratta letteralmente di conti fisicamente distinti di semplici registrazioni contabili. Tenere il denaro in conti separati e quindi una strategie di autocontrollo. della mentale essere estremamente utile per tutti noi. 3 SEGUIRE IL GREGGE Gli Econi sono creature generalmente poco socievoli, comunicano con gli altri se possono guadagnare qualcosa hanno a cuore la propria reputazione e apprendono dagli altri se possono ottenere nuove informazioni, ma questi non seguono le mode. Gli umani invece vengono spesso pungolati da altri umani, qualche volta i grandi cambiamenti sociali nei mercati come nella politica hanno inizio con un piccolo pungolo sociale. Gli umani vengono influenzati altrettanto facilmente Dalle affermazioni e dalle azioni altrui. Se vedete la scena di un film in cui le persone sorridono, probabile che sorridiate anche voi, anche gli sbadigli sono contagiosi, E se due persone vivono insieme per molto tempo prima o poi finiranno per assomigliarsi, questi tenderanno anche a essere felici. Gli individui tendono ad apprendere gli uni dagli altri. Imparando gli uni dagli altri che le persone e le si sviluppano e crescano, ma anche i maggiori pregiudizi vengono degli altri. Quando sotto il peso sociale gli individui maturano convincimenti falsi O distorti, qualche regolamento essere utile. Nel bene o nel male le influenze sociali sono uno dei modi efficaci per esercitare di pungolamento. Le influenze sociali ricadono in 2 categorie principali, quella E quella delle pressioni del gruppo di pari. Le persone sono facilmente pungolabili dagli altri ci piace essere conformisti. Fare quello che fanno gli altri Ash ha condotto esperimenti di conformismo, questi sembrano cogliere una caratteristica universale degli esseri umani. come se qualcuno possa essere indotto a scambiare un cane per un gatto nella misura in cui altre persone prima di lui hanno fatto altrettanto. es: le persone Rispondevano X quando non sapevano la risposta degli altri, ma cambiava la risposta quando conoscevano la risposta degli altri si adeguavano del gruppo. Questo a che fare con trasmessa dalle risposte altrui E con le pressioni del gruppo di pari e il desiderio di non incorrere nella disapprovazione degli altri. Se tutti presenti nella stanza accettano una determinata cosa si portato a concludere che probabilmente hanno ragione. Sapendo che altri potranno vedere che hanno da dire gli individui sono propensi a conformarsi al gruppo, anche quando sanno che tutti gli altri hanno commesso un errore madornale. I gruppi unanimi sono quelli che esercitano i pungoli forti, anche quando la domanda molto facile e i soggetti dovrebbero sapere che gli altri sbagliano. Un leggero pungolo, se espresso con fare decisivo avere una notevole influenza sulle conclusioni del gruppo quindi gli individui risoluti e coerenti, sia nel settore pubblico che privato possono indirizzare gruppi e consuetudini nella direzione desiderata. Molti gruppi sono vittime del cosiddetto conservatorismo collettivo la tendenza ad attenersi a schemi consolidati anche quando si manifestano nuovi bisogni. Qualche volta seguiamo una tradizione o consuetudine non ci piaccia ma pensiamo che piaccia alla maggior parte delle altre persone, molte consuetudini sociali persistono per questa ragione. Ash era convinto che la spinta al conformismo possa produrre un pungolo molto persistente, generando certi tipi di comportamento che sarebbero inconcepibili. luci della ribalta Le persone si dedicano con impegno a seguire le convenzioni sociali e le mode convinte che gli altri prestano molta attenzione ai loro comportamenti, in le persone vi prestano meno attenzione di quello che credete. Gli individui possono andare soggetti al cosiddetto effetto luci della ribalta. Le persone ci prestano molta meno attenzione di quello che crediamo. Cambiamento culturale, politico E es:scelta canzoni non conosciute Durante un esperimento il suo obbiettivo era quello di stabilire se i soggetti potessero essere influenzati dalle scelte altrui,e se le scelte nei diversi scenari potessero essere diverse. emerso che i singoli partecipanti erano pungolati dai comportamenti altrui. in tutti gli scenari i soggetti erano propensi a scaricare canzoni gia scaricate da molti altri utenti e molto meno a scaricare quelle meno popolari. La stessa canzone poteva essere un successo o un flop a seconda che altre persone la avessero scaricata o meno. I piccoli interventi e le coincidenze possono produrre una grande nei risultati influenze sociali possono essere pianificate a tavolino da qualcuno in particolare. Il comportamento medio del gruppo esercita una notevole influenza, queste possono essere anche sociali e vengono spesso utilizzate in modo strategico,in particolare modo dai pubblicitari ch cercano di pungolarci raccontandoci cosa fa la maggioranza. Le influenze sociali sono anche rilevanti per le decisioni di investimenti individuali sono influenzate da quelle degli amici o vicini e queste influenze possono anche avere un effetto rilevante mercato. I pungoli sociali come architettura delle scelte se gli architetti delle scelte desiderano modificare i comportamenti individuali ricorrendo a un pungolo sufficiente che informino gli individui su che gli altri stanno facendo. A volte i comportamenti altrui possono essere sorprendenti e quindi gli individui rimangono molto colpiti da che apprendono e ottemperanza agli obblighi fiscali Apparentemente alcuni contribuenti sono portati a evadere le tasse se ritengono che il livello di ottemperanza sia relativamente basso. Quando vengono a sapere che il livello di ottemperanza alto, meno probabile che si comportino da evasori. Ne consegue che possibile aumentare o Molte persone si trovano in quando devono prendere decisioni che mettono a dura prova la loro di autocontrollo,questi sorgono quando le scelte e le loro conseguenze sono lontane nel tempo. A un estremo ci sono i beni di investimento come fisica o lo stare a dieta e i costi relativi al consumo di questi beni vengono sostenuti immediatamente,ma i benefici vengono percepiti in un momento successivo. parte ci sono i beni peccaminosi,tipo alcol fumo e cioccolato, il piacere del consumo di questi beni immediato mentre le conseguenze si pagano solo in un momento successivo. sia i beni di investimento che quelli peccaminosi sono ottimi candidati per un azione di pungolamento. Gradi di i problemi difficili si imparano ad affrontare,ma molti problemi nella vita sono complessi e spesso non disponiamo di semplici tecnologie per risolverli. probabile che si abbia bisogno di aiuto nello scegliere il giusto mutuo piuttosto che nello scegliere un abito. Frequenza I problemi difficili diventano facili con la pratica, possibile imparare a servire correttamente una palla da tennis con ma voluto del tempo. La pratica rende migliori, se non perfetti, ma sfortunatamente alcune delle decisioni importanti della vita non danno di fare pratica. Generalmente quanto alta la posta in gioco,tanto raramente si fare pratica e le scelte insolite e difficili sono ottime candidate per i pungoli. Feedback Se mancano le di apprendimento,neanche la pratica rende perfetti, apprendere facile se si ottiene un feedback chiaro e immediato dopo ogni tentativo. Molte scelte nella vita sono come situazioni in modo tale che non puoi avere un feedback valido. di solito si ottiene un feedback sulle opzioni che si scelgono ma non su quelle che si rifiutano. Quando il feedback inefficace,si trarre beneficio pungolati. Conoscere i propri gusti Chiunque sa stabilire se si preferisce la vaniglia o il nel tempo si avuto modo di provare le diverse alternative, ma se dovessimo prevedere quali saranno le nostre preferenze in un ambito poco conosciuto ci affideremo ai consigli degli altri. difficile prendere buone decisioni quando non si riescono a tradurre le scelte che si possono compiere nelle esperienze che si faranno Mercati: un verdetto incerto Un anione di pungolamento potrebbe essere necessaria quando si fanno scelte con effetti ritardati,quando si prendono scelte difficili e poco frequenti che non offrono un buon feedback. La concorrenza di mercato fare un gran bene,in alcuni casi le aziende hanno un forte incentivo ad assecondare e sfruttare le debolezze umane. Il mercato assicurativo competitivo ed naturale chiedersi se si possa fare affidamento sulle forze di mercato per risolvere il problema delle scelte complesse. Il delle volte la concorrenza garantisce che i prezzi segnalino correttamente la Per proteggere i consumatori irrazionali dalle loro stesse decisioni necessario che ci sia concorrenza anche se alle volte questa non esiste. Se i consumatori hanno convinzioni non perfettamente razionali,spesso le imprese hanno un maggior incentivo ad assecondare tali convinzioni piuttosto che cercare di sradicarle. 5 DELLE SCELTE es: modo per uscire era attraverso due grandi porte sotto li occhi di tutti ed era difficile capire se si doveva spingere o tirare. Quelle porte erano un cattivo esempio architettonico violavano u principio psicologico molto semplice ma dal nome elaborato: che il segnale che riceve lo stimolo deve essere compatibile con che si desidera stimolare, se le due cose sono incompatibili,le prestazioni peggiorano e gli individui sbagliano. Di fronte a questi segnali incompatibili,i tempi di risposta rallentano e le percentuali di errore aumentano. Se siete in grado di influenzare direttamente le decisioni altrui,siete un architetto delle scelte, le scelte su cui esercitate a vostra influenza sono fatte da Umani, la vostra architettura delle scelte essere basata su una buona comprensione del loro comportamento, in particolare vorrete fare in modo che il loro sistema impulsivo non rimanga confuso. Opzioni di default: tracciare il percorso di minor resistenza Molte persone scelgono le opzioni che richiedono il minimo sforzo,ovvero la via di minor resistenza opzioni di default sono onnipresenti e molto influenti, sono anche inevitabili,nel senso che a ogni nodo di un sistema di architettura delle svelte associata necessariamente una regola che stabilisce cosa accade se il soggetto che decide non fa ulla. Ovviamente,se il soggetto non fa nulla,non cambia nulla,qualsisi cosa accada ad accadere, ma non sempre cosi. Non tutte le opzioni di default vengono scelte in modo da aiutare o avvantaggiare chi sceglie. Quest regole sono inevitabili e le istituzioni private e il sistema giuridico non possono fare nulla a riguardo. L?archietto delle scelte costringere gli individui a fare propria una scelta, quest chiamato obbligo di scelta. Per gli umano di scelta una seccatura (tipo spuntare le caselle al pc)meglio quindi avere una buona opzione di default. di scelta indicato per le decisioni semplici, di tipo dicotomico a cui si risponde solo con si o no, ma non adatta per le scelte complesse, quando le decisioni sono molto complesse di scelta potrebbe non essere una buona idea e potrebbe non essere neppure fattibile. Mettere in conto Gli Umani commettono errori. In un sistema ben progettato previsto che gli utilizzatori facciano errori e si cerca di essere indulgenti con chi sbaglia. Dimenticare di prendere il tappo del serbatoio dopo aver messo benzina un tipo di errore prevedibile che gli psicologi chiamano errore di completamento. che quando si completa la mansione principale si tendono a dimenticare gli aspetti inerenti ai passi precedenti. Una soluzione potrebbe essere una funzione di forzatura (forcing function) che obbliga a fare qualcosa prima di poter ottenere che vuole, tipo per ritirare i contanti bisogna prima rimuovere la carta,cosi non ci dimenticheremo di prenderla. Dare un feedback Il modo efficace per aiutare gli Umani a eseguire meglio le mansioni dare loro un feedback. I sistemi ben congegnati fanno sapere agli utilizzatori quando agiscono correttamente e quando commettono errori. es: le fotocamere digitali che danno un anteprima della foto scattata, o il feedback di tipo di avvertimento,come quando i pc ci avvisano che la batteria si sta per scaricare, ma nel progettare i sistemi di allarme bisogna stare attenti a no dare troppi avvertimenti che poi verrebbero ignorati. Comprendere le mappature: dalla scelta al benessere. La relazione tra scelta e benessere detta mappatura mettere a confronto le diverse opzioni bisogna fare alcune scelte di compromesso. Un buon sistema di architettura delle scelte aiuta gli individui a perfezionare la propria di mappare le decisioni e dunque a scegliere le opzioni che possono accrescere il loro benessere. Per fare questo un architetto delle scelte cercare di rendere comprensibili le informazioni sulle diverse opzioni, trasformando i dati numerici in che si traducano facilmente in un uso effettivo. Strutturare le scelte complesse le proprie scelte le persone adottano strategie differenti a seconda del numero e della delle opzioni disponibili. Quando ci si trova di fronte a un piccolo numero di alternative comprensibili si ha la tendenza a esaminare tutti gli attributi di tutte le alternative,facendo ove necessario scelte di compromesso quando delle possibili scelte si fa molto grande bisogna usare strategie differenti e questo creare problemi. Quando guardiamo le opzioni questa strategia detta compensativa, valore di un attributo compensare il basso valore di un altro. I costi di risparmiare troppo poco sono superiori a i costi di risparmiamo troppo, se si risparmiato troppo possiamo sempre spenderli, mentre riuscire a cavarsela nella situazione opposta meno piacevole. Alcune persone risparmiano troppo poco e possono trarre beneficio da un pungolo. Decisioni di iscrizione: pungolare gli individui per indurli ad aderire Il primo passo per partecipare un piano a contribuzione definita dare la propria adesione. Per la maggior parte dei lavoratori aderire a un piano di questo tipo dovrebbe essere molto vantaggioso, I contributi sono fiscalmente deducibili, il capitale accumulato soggetto al differimento E molti piani prevedono che il datore di lavoro versi un contributo integrativo in misura pari ad almeno una parte del contributo versato dal dipendente. Il contributo integrativo del datore di lavoro praticamente gratuito, decidere di approfittare di questo contributo dovrebbe essere una decisione semplicissima per tutti lavoratori eppure i tassi di adesione a questi piani previdenziali sono di gran lunga inferiori al Aderire automaticamente ai piani di risparmio Una risposta ovvia cambiare la regola di default. Per come stanno le cose adesso di default la non adesione, per aderire a un piano pensionistico bisogna darsi da fare. Quando il lavoratore acquistano il diritto di aderire di solito ricevono modulo da compilare, I mobili possono essere una seccatura e molti dipendenti li mettono da parte. una possibile alternativa adottare un meccanismo di adesione automatica che ha due effetti, I partecipanti aderiscono prima il numero complessivo di adesioni aumenta. In presenza di adesione automatica pochissimi dipendenti si ritirano dal piano dopo avervi aderito. Obbligo di scelta e maggiore Una possibile alternativa alla adesione automatica Obbligare tutti i dipendente a decidere attivamente se aderire o meno a un piano previdenziale. Sei un lavoratore acquista diritti di aderire al momento potrebbe decidere di subordinare il pagamento dello stipendio alla compilazione di un modulo in cui dipendenti dichiarare la propria di aderire o non piano previdenziale. In un sistema economico di scelte dipendenti devono dichiarare le proprie preferenze E non ci sono opzioni default. Rispetto di adesione volontaria di scelta dovrebbe accrescere i tassi di partecipazione. Una strategia correlata quello di semplificare il processo di adesione. Uno studio ha rivelato che quando maggiore il numero di opzioni previste nel piano, tanto minore la percentuale di adesione, del numero di opzioni il processo diventa difficile e alcune persone decidono di non scegliere affatto. Educazione Molti datori di lavoro cercano di aiutare il proprio dipendente a prendere decisioni migliori offrendo corsi di formazione finanziaria gratuiti, anche se questo non si dimostrato efficace. Risparmiare di domani automatica un metodo efficace per indurre i nuovi dipendenti I giovani lavoratori ad aderire a un piano previdenziale prima di quanto farebbero altrimenti, ma anche vero che i partecipanti intendono mantenere la percentuale di contribuzione di default che generalmente piuttosto bassa. Save more tomorrow un sistema di architetture delle scelte progettato facendo riferimento a cinque principi psicologici che stanno alla base del comportamento umano. partecipanti si dicono convinti di dover risparmiare di E hanno in programma di farlo, mandano mai seguito alle loro intenzioni facile darsi dei limiti se lo si deve fare in un momento imprecisato del futuro. alle perdite, gli individui odiano vedersi diminuire lo stipendio. monetaria, le perdite sono percepiti in termini nominali. svolge un ruolo formidabile. Questo programma invita i partecipanti a impegnarsi preventivamente a una serie di aumenti dei contributi previdenziali, scaglionati in modo tale da coincidere con gli aumenti di stipendio. Quando facile i tassi di partecipazione aumentano. Il modo efficace per aumentare la partecipazione a questo programma abbinarlo automatica. Il ruolo del governo Finora abbiamo visto che le imprese hanno sperimentato automatica hai piani previdenziali senza essere pungolatate dal governo. Il ruolo principale che il governo doveva svolgere era togliersi di torno riducendo le barriere di questi programmi. In misura sempre maggiore il governo degli Stati Uniti ha fatto esattamente questo. Nelle 1998 Mark Iwry ha ordinato agenzia delle entrate statunitense di emettere una serie di sentenze che definivano approvavano e promuovevano della adeone automatica ai piani di risparmio previdenziali. La legge da alle aziende un incentivo a versare contributi integrativi ai dipendenti, a iscriverli automaticamente ai piani previdenziali e ad aumentare automaticamente le loro percentuali di contribuzione nel tempo. Questo un esempio eccellente di pungolamento. 7 INVESTIRE INGENUAMENTE Il passaggio dei piani a prestazione definita ai piani di contribuzione definita ha dato ai dipendenti maggior controllo, un maggior numero di opzioni e maggiori Gli investimenti rischiosi, come le azioni, offrono generalmente un rendimento alto rispetto agli investimenti sicuri come I titoli di stato o i conti La scelta della giusta combinazione di azioni e obbligazioni una decisione di asset allocation. Se un investitore disposto a investire una porzione maggiore del proprio denaro in rischiose mediamente di ma a causa del maggiore rischio ci anche che i rendimenti siano bassi. A complicare ulteriormente le decisioni di portafoglio interviene il fatto che molte aziende offrono ai dipendenti di investire nelle azioni stessa. Prendere tutte queste decisioni faticoso. Chi pensa che Dopo aver aderito a un piano previdenziale si possa rilassare sbaglia queste decisioni vanno riviste periodicamente. Azioni e obbligazioni Nelle linguaggio economico la differenza di rendimento tra i buoni del Tesoro e le azioni detto premio azionario. Questo premio essere visto come un compenso per il maggior rischio associato in azioni. Mentre i buoni del Tesoro statunitensi sono garantiti dal governo federale E sono essenzialmente privi di rischio, azionario rischioso. Gli umani tendono a essere eccessivamente influenzati dalle fluttuazioni a breve termine e le loro decisioni sono basate probabilmente su regole pratiche. Contare il denaro mentre si al tavolo da gioco Gli umani sono avversi alle perdite, le odiano due volte di di quanto amano i guadagni. Gli atteggiamenti verso il rischio dipendono dalla frequenza con cui gli investitori controllano il proprio portafoglio. La tempistica comprare alto, vendere basso Per tutti gli anni 90 gli individui hanno investito porzioni sempre maggiori del proprio risparmio previdenziale in azioni. Gli investitori hanno trascorso decennio a spulciare le pubblicazioni economiche apprende che negli ultimi 100 anni i rendimenti azionari sono stati alti dei rendimenti obbligazionari, decidendo di investire di in azioni. Anche gli investitori hanno finito per credere che le azioni possa solamente salire. Per analizzare la degli investitori di valutare correttamente la tempistica si esaminare come variano nel tempo le loro decisioni di asset allocation, la proporzione del loro portafoglio investiti in azioni, il problema che raramente i lavoratori modificano la del proprio portafoglio previdenziale. In un determinato periodo la tempistica degli investimenti era invertita, gli investitori aveva acquistato massicciamente azioni quando i corsi azionari erano alti, per poi rivenderle quando il valore era sceso. Regole pratiche Anche gli investitori sofisticati a volte si scoraggiano a Decidere come investire il proprio denaro, E ricorrono a semplici regole pratiche. Negli anni 80 la maggior parte delle delle persone aveva un piano pensionistico a contribuzione definita da una finanziaria. della dei partecipanti a questo piano avevano scelto Una caratteristica universale della vita moderna, impossibile muoversi nella senza possederne una. Hanno due funzioni, forniscono un metodo di pagamento alternativo al contante e fornisce una fonte di immediata a chi vuole spendere denaro di quanto dispone. rapido pagare con queste ma se non si sta attenti possono diventare una droga. PARTE 9 PRIVATIZZARE LA PREVIDENZA SOCIALE IN STILE SMORGASBORD Durante la campagna sociale del George W propose una parziale privatizzazione del sistema di previdenza sociale. Secondo il suo programma una parte sui ruoli paga doveva essere destinata ai conti di risparmio individuali. Mentre il tema veniva dibattuto negli stati uniti, la svezia lanciava un sistema simile, possiamo trarre importanti lezioni svedese,sopratutto per quanto riguarda i limiti acritica della di scelta. I funzionari svedesi hanno predisposto attentamente alcuni aspetti delle scelte,ma ha commesso un errore che ha portato i cittadini a scegliere i portafogli non altrettanto buoni di quelli che avrebbero potuto scegliere altrimenti. Sarebbero serviti pungoli migliori. Le caratteristiche del programma di privatizzazione svedese favorevole alla di scelta. Il programma un ottimo esempio di strategia di massimazzazione della scelta:offrire il maggior numero possibile di opzioni e poi lasciare ognuno libero di fare che vuole ideatori di questo programma hanno optato per un approccio Le caratteristiche del programma erano: Ai partecipanti era consentito creare un proprio portafoglio,scegliendo fino a un massimo di 5 fondi da un elenco approvato. Era stato costruito un fondo di default per coloro che non volevano scegliere autonomamente il proprio portafoglio i partecipanti venivano incoraggiati a scegliere il portafoglio,anziche accontentarsi del fondo di default tutti i fondi che rispondevano ad alcuni criteri fiduciari erano ammessi nel sistema venivano fornite a tutti in un librino le informazioni sui fondi ecc tutti i fondi potevano farsi per raccogliere i soldi degli investitori Questo purtroppo non ha prodotto il miglior risultato possibile. Il fondo di default di un fondo di default presenta problemi. Il governo dovrebbe incoraggiare o non o altro gli individui a scegliere un fondo di default??ecco alcune opzioni: partecipanti non hanno scelta, l fondo di default possibile il fondo di default ma la sua scelta scoraggiata ,incoraggiata o ne uno ne di scelta senza opzione di default, quindi i partecipanti devono fare attivamente una scelta. La risposta dipende dalla misura in cui si fida della e dei partecipanti a scegliere oculatamente un portafoglio in modo autonomo. Le svedesi hanno optato per incoraggiare attivamente i partecipanti attraverso una vasta campagna pubblicitaria a scegliere autonomamente il proprio portafoglio previdenziale campagna ha funzionato i hanno scelto autonomamente. Man mano che la campagna del governo diminuita di gli individui sono diventati meno inclini a scegliere attivamente il proprio portafoglio. Chi ha scelto da se ha scelto bene? Scegliere il proprio portafoglio stato vantaggioso? la risposta no. Il fondo di default sembra essere stato costruito con una certa cura. In confronto con chi ha scelto il fondo di default chi ha scelto autonomamente, ha probabilmente scelto di investire massicciamente in azioni negli anni precedenti il mercato azionario aveva registrato un vero e proprio boom e secondo gli investitori attivi hanno scelto di collocare quasi la del proprio capitale in azioni di aziende svedesi (home predilezione verso i prodotti nazionali). In breve chi ha scelto autonomamente il portafoglio ha optato per una alta esposizione azionaria,una gestione attiva, una maggiore concentrazione locale e commissioni alte. Il fondo di default era costruito meglio in partenza ed ha ottenuto risultati migliori. Nei primi 3 anni tutti gli investitori sono stati penalizzati ma quelli che hanno investito nel fondo di default hanno subito perdite minori e negli anni successivi infondo di default ha dato rendimenti superiori rispetto ai portafogli scelti attivamente. I pubblicitari educano i consumatori spiegando loro i benefici dei costi bassi, della diversificazione e a lungo termine. I messaggi promozionali aiutano i consumatori a scoprire la propria collocazione ideale su quella che egli economisti chiamano la frontiera efficiente, la aiuta i consumatori a prender decisioni accorte. I pubblicitari incoraggiano a pensare in grande, a non accontentarsi dell media e aoensare agli investimenti come a un modo per arricchirsi. I messaggi promozionali parlano molto delle performance passate, anche se non ci sono prove ce i risultati futuri siano correlati ai risultati passati. Solo una piccola parte della essere considerata informativa. Fare a meno dei pungoli (e fare male) La storia della privatizzazione della previdenza sociale in svezia molto istruttiva, il problema stato che i funzionari non hanno optato per la migliore architettura delle scelte ma hanno invece aderito in maniera dogmatica alla mantra della massimizzazione della scelta con effetti prevedibili provocati dalla distorsione da e Scelsero comunque di default con molta cura, peggiore del piano fu quello di incoraggiare i partecipanti a scegliere autonomamente, ora il governo svedese non incoraggia questa azione. 10 FARMACI PRESCRIVIBILI: PART D COME DEPRIMENTE I cittadini statunitensi devono pagare i farmaci prescrivibili o direttamente, o acquistando una polizza assicurativa, spesso offerta dalla loro stessa azienda. Molte persone anziane si affidano per sanitaria a un programma pubblico chiamato Medicare. La soluzione a questo problema fu offerta da Bush durante la campagna elettorale proponendo il conservatorismo compassionevole, bush di abbinare il conservatorismo compassionevole a un importante ruolo del libero mercato e del settore privato. La sua idea era di offrire alle persone anziane un nuovo programma di assistenza caratterizzato da un ampia di piani di copertura per i farmaci forniti dalle aziende sanitarie nel settore privato. I beneficiari avrebbero scelto liberamente se aderire e per quale piano optare. Questo programa venne approvato ma aveva dei difetti: aiutava abbastanza i partecipanti a scegliere la soluzione migliore la maggior parte delle persone la opzione di default era la non decisione di default veniva scelta a caso serviva la popolazione vulnerabile come poveri e i poco istruiti. La struttura di Medicare Part D Prima di Part D circa la dell persone anziane in marica aveva una qualche forma i copertura assicurativa peri i farmaci prescrivibili, i funzionari pubblici speravano di poter coprire altra tramite Part D rsultatp statoun provvedimento con 5 caratteristiche: D unporgramma volontario, per beneficiarne bisogna dare la propria approvazione. prime adesioni sono state raccolte tra il 2005 e 2006,altri periodi di iscrizione erano previsti alla fine di tutti gli anni successivi piani di copertura differiscono da uno stato il periodo iniziale il governo ha sponsorizzato una campagna di sensibilizzazione per incoraggiare. copertura inizia con l prima prescrizione, poi si interrompe per qualche tempo appena il paziente ha speso una certa somma e quindi si ricomincia quando vene raggiunto un nuovo platea di spesa. si potrebbe fare molto per aumentare la di organi,salvando vite umane e rispettando al tempo stesso la dei donatori. Espianto di routine secondo questo approccio lo stato gode ripieni diritti sulle parti del corpo degli individui deceduti o in condizioni incurabili e espiantare loro organi senza chiedere il permesso a nessuno. Questo approccio non viene adottato sistematicamente in nessuno stato anche s min molte giurisdizioni ammesso della cornea Consenso presunto un approccio libertario tutela la scelta ma differisce dal consenso esplicito inverte la regola di default, si presume che tutti i cittadini siano donatori consenzienti, tuttavia chi desidera registrare il rifiuto alla donazione. Alcune per trasferire con successo gl organi dei pazienti defunti ai bisognoso di trapianto necessaria una infrastruttura efficiente, quindi l regola di default non cosa che conta in passare dal consenso esplicito a quello presunti fa aumentare il tasso di donazioni Consuetudini Le persone amano fare non soltanto che gli altri pensino si giusto fare ma anche che gli altri effettivamente fanno. Lo stato fa quindi leva sulle consuetudini sociali per indurre i cittadini a fare scelte che potrebbero salvare vite umane ma senza costringere nessuno a decidere in un senso o 12 SALVARE IL PIANETA Da qualche decennio i governi di tutto il mondo stanno cercando provvedimenti per cercare di proteggere il pianeta, preoccupati per idrico e atmosferico ecc i governi hanno speso molte risorse per tutelare la salute dei cittadini. Molte di queste azioni sono state positive, malore sono state solo molto costose e inefficaci e hanno addirittura aggravato il problema. di pungoli migliorare a ridusse il gas serra Migliori Incentivi quando gli incentivi sono mal allineati bene che il governo intervenga per allinearli. In ambito ambientale sono stati proposti due approcci generali, uno quello di far pagare imposte a chi inquina e il sistema chi inquina ottiene il diritto di inquinare in una certa diritti vengono poi scambiati o negoziati sul mercato. questi approcci basati sugli incentivi sono efficaci ed efficienti e promuovano la di scelta. Le aziende preferisco il sistema capadtrade consentono una maggiore e comportano coti minori questo sistema crea un disincentivo di mercato a inquinare e in incentivo di mercato ad abbattere Premia penalizzare tecnologica e lo fa appoggiandosi ai mercati privati, i sistemi di permessi negoziabili si stanno dimostrando sempre popolari. Il protocollo di Kyoto pensato per controllare le emissioni di gas serra,contiene un meccanismo di permessi negoziabili finalizzato a ridurre i costi delle emissioni. Feedback e informazione il problema che i costi sono nascosti, importante e dai forti connotati libertari sarebbe quella di migliorare il processo di feedback ai consumatori, potenziando e la divulgazione, essere un fattore di motivazione sorprendentemente efficace. Pungoli ambientali ambiziosi se trovassimo una maniera per far si che le persone vedano giorno dopo giorno la di energia che consumano? stata data una sfera he si illumina di rosso quando il cliente usa troppa energia e di verde quando il consumo energetico ridotto, quando la palla era rossa le persone iniziavano a usare meno energia. il che invisibile e gli utenti non possono sapere quanta ne stanno consumando, se fosse visibile e ci fosse quindi un feedback si potrebbe trovare il modo di rendere visibile il consumo quotidiano di energia. Se si trova il modo di rendere visibile il consumo di energia si possono pungolare gli individui e indurli a consumare di meni senza per questo rendere obbligatoria una riduzione dei consumi. . PARTE IV 15 OBIEZIONI La brutta china Si pensare che i fautori del paternalismo libertario stiano procedendo lungo una china pericolosamente scivolosa. Gli scettici potrebbero temere che una volta accettato qualche piccolo provvedimento pateralistico, la macchina della propaganda governativa rapidamente alla manipolazione e quindi alla coercizione e ai divieti. i critici pensano che il rischio di trovarsi di fronte a un ondata di forme di paternalismo cosi invadenti da essere inaccettabili. es sigarette: si passati da minuscoli messaggi di avvertimento a campagne aggressive, a u aumento del prezzo e al divieto di fumo nei locali pubblici. Dinanzi al rischio di andare troppo oltre i critici pensano che sia meglio evitare di cominciare a scivolare. Pugnalatori malintenzionati e cattivi pungoli Nel predisporre pungoli apparentemente utili, gli architetti delle scelte potrebbero avere un proprio insieme di obbiettivi, qualcuno potrebbe preferire una regola di default a sono in gioco i propri interessi economici. Gli architetti delle scelte on ogni campo della vita hanno un incentivo a pungolare gli individui in direzione vantaggiose per gli architetti stessi per gli utenti 16 LA VERA TERZA VIA caratteristiche apparentemente trascurabili delle situazioni sociali possono avere un effetto sostanziale sul comportamento individuale, i pungoli sono ovunque anche se non li vediamo. delle scelte buona o cattiva he sia inevitabile e influenza profondamente le nostre decisioni. Il paternalismo libertario non un ossimoro, gli architetti delle scelte possono salvaguardare la di scelta e al tempo stesso pungolare gli individui in direzioni che possono migliorare la loro vita. Noi ci auguriamo che il paternalismo libertario costituisca una vera terza via capace di aprirsi un varco in alcunidei dibattiti trattabili delle democrazie contemporanee.
La spinta Gentile - Nudge
Corso: Economia Applicata (101507)
Università: Università degli Studi di Siena
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